Xe ô tô, với nhiều gia đình và doanh nghiệp, không chỉ là phương tiện đi lại. Đó là một tài sản lớn, là công cụ mưu sinh, là thành quả của nhiều năm tích lũy.
Phần lớn khách hàng khi mua bảo hiểm xe đều có chung một suy nghĩ rất giản dị: Đã tham gia bảo hiểm thì có bảo hiểm lo.
“Có chuyện thì đã có bảo hiểm lo.”
Suy nghĩ ấy hoàn toàn chính đáng.
Nhưng với hơn hai mươi năm làm bảo hiểm phi nhân thọ, trực tiếp xử lý nhiều hồ sơ tổn thất lớn nhỏ, tôi cũng phải nói thật:
đã có không ít trường hợp xe có bảo hiểm, phí đóng đầy đủ, nhưng quyền lợi lại không còn trọn vẹn chỉ vì vướng phải những điều khoản rất cơ bản – những điều đáng lẽ ra phải được hiểu rõ ngay từ đầu.
1. Hiểu nhầm về các quyền lợi bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm
-
Mua bảo hiểm Trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với bên thứ ba nhưng thiệt hại lại là thiệt hại vật chất xe
-
Mua bảo hiểm vật chất xe nhưng thường gọi là bảo hiểm toàn bộ (bảo hiểm 2 chiều vì bảo hiểm cho cả bên chiếc xe và cho cả bên thứ ba): Thực tế các rủi ro được bảo hiểm chỉ bao gồm các rủi ro được liệt kê trong “Phần phạm vi bảo hiểm” trong Hợp đồng bảo hiểm gồm: Rủi ro do đâm va, lật đổ, chìm đắm, rủi ro do thiên tai (bão, lũ, nước cuốn trôi, động đất, sạt lở, …); rủi ro do cháy, nổ; rủi ro do mất trộm, mất cắp toàn bộ xe. Các rủi ro khác không mua thêm điều khoản bổ sung hoặc không được kê khai trong hợp đồng bảo hiểm thì không được bồi thường.
-
Mức khấu trừ: Phần thiệt hại do chủ xe phải tự chịu được kê khai trong hợp đồng bảo hiểm (nhằm nâng cao trách nhiệm cho chủ xe và lái xe, giảm các chi phí giám định bồi thường những vụ lặt vặt mất thêm thời gian và chi phí hai bên, điều kiện để giảm phí bảo hiểm.
2. Mục đích sử dụng xe – điều khoản hay bị xem nhẹ nhất
Trong nhiều hợp đồng, mục đích sử dụng xe được ghi là: xe sử dụng cá nhân.
Nhưng thực tế thì:
-
Có xe thỉnh thoảng chạy dịch vụ
-
Có xe cho thuê
-
Có xe phục vụ công việc kinh doanh, giao dịch
Trong bảo hiểm, mục đích sử dụng xe là yếu tố đánh giá rủi ro rất quan trọng. Mức độ rủi ro của xe cá nhân và xe kinh doanh là hoàn toàn khác nhau.
Nếu tai nạn xảy ra trong thời điểm xe được sử dụng khác với mục đích đã khai báo, quyền lợi bảo hiểm có thể bị giảm hoặc thậm chí không được bồi thường.
Điều đáng tiếc là: rất nhiều chủ xe chỉ nhận ra điều này sau khi sự cố đã xảy ra.
3. Người điều khiển xe hợp lệ – không phải ai cầm lái cũng được
Tôi gặp khá nhiều khách hàng chia sẻ một suy nghĩ quen thuộc:
“Xe tôi mua bảo hiểm rồi, ai lái chẳng được.”
Thực tế, bảo hiểm không đơn giản như vậy.
Hợp đồng bảo hiểm xe luôn quy định rõ:
-
Người điều khiển phải có giấy phép lái xe phù hợp (Ví dụ: Người có bằng lái B2 nhưng lái xe kéo theo rơ mooc, … )
-
Giấy phép còn hiệu lực hợp pháp
-
Không vi phạm các điều kiện loại trừ như: rượu bia, chất kích thích, chất cấm
Chỉ cần một chi tiết không đáp ứng đúng điều kiện, quyền lợi bảo hiểm có thể không còn nguyên vẹn như kỳ vọng ban đầu.
4. Nghĩa vụ khi tai nạn xảy ra – sai một bước, rối cả hồ sơ
Khi tai nạn xảy ra, phản xạ rất tự nhiên của nhiều người là:
-
Dời xe cho nhanh để tránh kẹt đường
- Tự thỏa thuận bồi thường với bên thứ ba
-
Tự sửa chữa trước
-
Hoặc chậm thông báo cho công ty bảo hiểm theo quy định
Nhưng trong bảo hiểm xe, trình tự xử lý tổn thất là yếu tố mang tính quyết định.
Việc không tuân thủ đúng quy trình có thể dẫn đến:
-
Khó giám định
-
Khó xác định nguyên nhân
-
Phát sinh tranh cãi không đáng có
-
Và cuối cùng là kéo dài thời gian giải quyết quyền lợi
Góc nhìn của người làm nghề
Những điều khoản khiến khách hàng “vướng” thực ra không hề phức tạp.
Vấn đề chỉ nằm ở chỗ: chúng chưa được giải thích đủ kỹ ngay từ đầu.
Bảo hiểm xe ô tô không chỉ là mua cho yên tâm. Nó là một cam kết có điều kiện.
Hiểu đúng những điều kiện đó sẽ giúp người cầm lái an tâm thật sự, không chỉ lúc ký hợp đồng, mà cả khi sự cố xảy ra.
Theo kinh nghiệm của tôi,
chỉnh lại sớm bao giờ cũng nhẹ đầu hơn
so với việc xử lý khi rủi ro đã phát sinh.
Nguyễn Mạnh Hùng
Giám đốc Công ty Bảo hiểm MIC Đông Sài Gòn
Người làm nghề bảo hiểm phi nhân thọ, viết từ trải nghiệm thực tế – không từ phòng họp.
Ý kiến phản hồi