Bảo hiểm TNDS xe cơ giới 2026: Mức phí, quyền lợi và mức phạt

Bảo hiểm TNDS xe cơ giới là loại giấy tờ mà mọi chủ xe máy, ô tô đều phải có khi tham gia giao thông. Nhưng nhiều người vẫn hỏi: vì sao lại bắt buộc, mua rồi thì được gì, phí bao nhiêu và không có thì bị phạt thế nào? Bài viết này giải đáp đầy đủ theo quy định đang có hiệu lực năm 2026, kèm những lưu ý thực tế từ người đã làm bồi thường hơn 20 năm.

Bảo hiểm TNDS xe cơ giới là gì? Vì sao bắt buộc?

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới là loại bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm thay chủ xe bồi thường cho người thứ ba và hành khách khi xe gây tai nạn, thiệt hại về người hoặc tài sản.

Câu trả lời ngắn cho câu hỏi “có bắt buộc không”: có. Đây là loại bảo hiểm bắt buộc theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 (hiệu lực từ 01/01/2023), Luật Trật tự, an toàn giao thông đường bộ 2024 (hiệu lực từ 01/01/2025) và Nghị định 67/2023/NĐ-CP (hiệu lực từ 06/9/2023, được sửa đổi, bổ sung một số điều bởi Nghị định 220/2026/NĐ-CP từ 01/7/2026 – phần sửa đổi chủ yếu liên quan bảo hiểm trong hoạt động đầu tư xây dựng).

Lý do rất thực tế: xe cơ giới là “nguồn nguy hiểm cao độ” theo Bộ luật Dân sự, chủ xe phải bồi thường thiệt hại do xe gây ra kể cả khi không có lỗi. Nếu người gây tai nạn không đủ khả năng tài chính, nạn nhân rất khó nhận được tiền. Bảo hiểm bắt buộc bảo đảm nạn nhân luôn có nguồn chi trả và giảm gánh nặng bất ngờ cho chủ xe.

Quyền lợi và mức trách nhiệm bảo hiểm

Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, mức trách nhiệm bảo hiểm (số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm chi trả) như sau:

Cần hiểu đúng một điểm: bảo hiểm bắt buộc không bồi thường cho chính chiếc xe của bạn và cũng không bồi thường cho người lái xe. Nó bồi thường cho bên bị thiệt hại. Muốn bảo vệ chính chiếc xe (va quẹt, ngập nước, cháy, mất cắp), bạn cần mua thêm bảo hiểm vật chất xe tự nguyện.

Biểu phí bảo hiểm TNDS xe cơ giới theo Nghị định 67/2023

Phí bảo hiểm bắt buộc do Nhà nước quy định tại Phụ lục I Nghị định 67/2023/NĐ-CP. Dưới đây là mức phí năm (chưa gồm thuế VAT) của các loại xe phổ biến:

Một số lưu ý khi mua:

• Xe máy được mua thời hạn từ 1 đến 3 năm; ô tô tối thiểu 1 năm.
• Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử có giá trị pháp lý như bản giấy, bạn chỉ cần xuất trình trên điện thoại.
• Kiểm tra kỹ biển số, số khung, số máy trên giấy chứng nhận để tránh rắc rối khi bồi thường.

Nếu bạn muốn tự mua trực tuyến, có thể tham khảo hướng dẫn mua bảo hiểm TNDS xe máy MIC online.

Không có bảo hiểm TNDS xe cơ giới bị phạt bao nhiêu?

Theo Nghị định 168/2024/NĐ-CP (hiệu lực từ 01/01/2025) về xử phạt vi phạm hành chính lĩnh vực giao thông đường bộ:

• Xe mô tô, xe gắn máy: không có giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực bị phạt từ 200.000 – 300.000 đồng (điểm b khoản 2 Điều 18).
• Xe ô tô: không có giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực bị phạt từ 400.000 – 600.000 đồng (điểm c khoản 4 Điều 18).
• Xe máy chuyên dùng: không có giấy chứng nhận bảo hiểm bị phạt từ 400.000 – 600.000 đồng (khoản 1 Điều 19).

Rủi ro lớn hơn tiền phạt là khi gây tai nạn mà không có bảo hiểm, bạn phải tự bồi thường toàn bộ cho nạn nhân. Xem thêm: bảo hiểm ô tô hết hạn có bị phạt tiền không.

Những trường hợp không được bồi thường – lưu ý của người trong nghề

Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường trong các trường hợp chính sau:

• Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc của người bị thiệt hại.
• Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy, không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe.
• Lái xe chưa đủ tuổi, không có giấy phép lái xe hoặc giấy phép lái xe không phù hợp với loại xe.
• Thiệt hại gián tiếp như giảm giá trị thương mại, thiệt hại do không sử dụng, khai thác được tài sản.
• Thiệt hại về tài sản khi lái xe có nồng độ cồn vượt mức cho phép hoặc sử dụng ma túy, chất kích thích bị cấm.
• Tài sản bị mất cắp, bị cướp trong tai nạn; tài sản đặc biệt như vàng bạc, đá quý, tiền, đồ cổ.
• Chiến tranh, khủng bố, động đất.

Từ kinh nghiệm giải quyết hàng nghìn hồ sơ, tôi lưu ý bạn ba điểm hay bị hiểu sai:

• Uống rượu bia vẫn được bồi thường phần thiệt hại về người. Loại trừ do nồng độ cồn chỉ áp dụng với thiệt hại về tài sản. Nạn nhân bị thương, tử vong vẫn được chi trả theo quy định. Đây là thay đổi nhân văn của Nghị định 67 nhằm bảo vệ nạn nhân.
• Bỏ chạy là mất quyền lợi. Rời hiện trường để trốn tránh trách nhiệm là lý do từ chối bồi thường. Nếu buộc phải rời đi vì an toàn bản thân, hãy báo ngay cho công an và doanh nghiệp bảo hiểm.
• Thông báo chậm có thể bị trừ tiền. Chủ xe cần thông báo tai nạn cho doanh nghiệp bảo hiểm trong vòng 5 ngày làm việc. Không thông báo, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền giảm trừ tới 5% số tiền bồi thường.

Danh sách chi tiết các tình huống bị từ chối, bạn có thể đọc thêm tại bài 8 trường hợp công ty bảo hiểm từ chối bồi thường cho chủ xe cơ giới.

Thủ tục bồi thường bảo hiểm TNDS xe cơ giới

Các bước cần làm khi xảy ra tai nạn

1. Cấp cứu người bị nạn, báo cơ quan công an nếu có thiệt hại về người.
2. Giữ nguyên hiện trường, chụp ảnh, quay phim toàn cảnh, biển số các xe và vết va chạm.
3. Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm qua tổng đài để được hướng dẫn và cử giám định.
4. Nộp hồ sơ bồi thường, theo dõi tiến độ giải quyết.

Hồ sơ cơ bản

• Giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng ký xe, giấy phép lái xe, căn cước của lái xe.
• Tài liệu của cơ quan công an về vụ tai nạn (nếu có), ảnh hiện trường.
• Chứng từ y tế (với thiệt hại về người) hoặc hóa đơn sửa chữa, biên bản giám định (với thiệt hại tài sản).

Điểm có lợi cho nạn nhân: khi có thiệt hại về tính mạng, sức khỏe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng bồi thường trong vòng 3 ngày làm việc kể từ khi nhận thông báo. Thời hạn trả tiền bồi thường là 15 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Nguyên tắc tính tiền bồi thường cụ thể được trình bày trong bài nguyên tắc bồi thường bảo hiểm TNDS theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP.

Vì sao nên mua bảo hiểm TNDS tại MIC Đông Sài Gòn?

• Bảo hiểm Quân đội (MIC) có mạng lưới giám định, bồi thường trên toàn quốc và tổng đài 24/7.không phân biệt địa bàn, miễn là khách hàng của MIC đều được phục vụ hết mình.
• Hồ sơ bồi thường điện tử bạn không cần phải ký nhiều thủ tục giấy tờ, có thể khai báo qua App và theo dõi tiến trình bồi thường minh bạch.
• Cấp giấy chứng nhận điện tử nhanh, có thể mua kèm bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe.
• Hỗ trợ doanh nghiệp, đội xe quản lý tái tục tập trung, tránh để xe chạy khi bảo hiểm hết hạn.

Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm TNDS xe máy có bắt buộc không?

Có. Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bao gồm xe máy, được quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 và Nghị định 67/2023/NĐ-CP. Người điều khiển xe máy không có giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực bị phạt từ 200.000 đến 300.000 đồng theo Nghị định 168/2024/NĐ-CP.

Bảo hiểm TNDS ô tô dưới 6 chỗ giá bao nhiêu?

Theo Phụ lục I Nghị định 67/2023/NĐ-CP, phí bảo hiểm bắt buộc TNDS ô tô không kinh doanh vận tải dưới 6 chỗ là 437.000 đồng/năm, chưa gồm thuế VAT.

Bảo hiểm TNDS có bồi thường cho xe của tôi không?

Không. Bảo hiểm TNDS bồi thường cho người thứ ba và hành khách bị thiệt hại do xe của bạn gây ra. Để được bồi thường cho chính chiếc xe, bạn cần mua thêm bảo hiểm vật chất xe tự nguyện.

Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử có hợp lệ khi bị kiểm tra không?

Có. Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử do doanh nghiệp bảo hiểm cấp theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP có giá trị pháp lý như bản giấy. Bạn chỉ cần xuất trình trên điện thoại khi được kiểm tra.

Lái xe có nồng độ cồn gây tai nạn thì bảo hiểm có bồi thường không?

Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại về tài sản khi lái xe có nồng độ cồn vượt mức cho phép. Tuy nhiên, thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người bị nạn vẫn được bồi thường theo quy định.

Mức bồi thường tối đa của bảo hiểm TNDS là bao nhiêu?

Mức tối đa là 150 triệu đồng/người/vụ đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng; 50 triệu đồng/vụ đối với thiệt hại tài sản do xe máy gây ra và 100 triệu đồng/vụ đối với thiệt hại tài sản do ô tô gây ra.

Tác giả: Nguyễn Mạnh Hùng – Giám đốc Công ty Bảo hiểm MIC Đông Sài Gòn, Tổng công ty CP Bảo hiểm Quân đội (hơn 20 năm kinh nghiệm khai thác, bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ).